Formule
d'assistance qui permet pour un coût réduit d'obtenir
des aides et des connaissances actualisées des conditions
bancaires. Ce contrat bénéficie de la garantie " rentabilisé
ou remboursé "
Pour des précisions cliquer sur etudes@tresobanque.com
Dénomination
communément admise pour l’ensemble des
intérêts, frais et commissions perçu sur les comptes. Si
l’on
ajoute la mention « débiteurs » il s’agit des seuls
intérêts
perçus sur le compte courant. Si vous êtes surpris par le
montant perçu sur votre compte, vous pouvez faire
gratuitement le Test Agios Débiteurs.
Pour le faire maintenant cliquer sur
http//www.tresobanque.com/agios.htm
Pour une autre question sur ce thème, il vous est possible
d’interroger nos spécialistes audit@tresobanque.com
Il s’agit des 7 jours de la semaine
Facturation
perçue par quelques établissements (peu
nombreux actuellement), qui pénalise les entreprises qui sont
en découvert sur de longues périodes.
Il est surprenant et illogique ( ?) de trouver cette facturation
dans des entreprises qui bénéficient d’une ligne d’escompte
en compte.
Commission
perçue par quelques établissements. Deux
méthodes de calcul : soit un pourcentage sur le montant le
plus important d’une période (sous déduction éventuelle
du
découvert autorisé) soit une majoration du taux de découvert
sur les nombres en dépassement du découvert autorisé.
Facturation
dont le taux varie entre 0.25 pour mille et 2 pour
mille H.T, appliquée sur certains mouvements débiteurs. Ne
concerne à priori que les comptes « professionnels ». Une
vérification détaillée des assiettes de calcul est indispensable.
Il vous est possible de faire gratuitement le Test
Contrôle
commission de mouvement. Pour le faire maintenant cliquer
sur http//www.tresobanque.com/agios.htm
Dans un réseau bancaire les fichiers des extraits de compte
sont « retraités » pour déterminer l’assiette
de calcul. Il n’y a
aucune indication des mouvements exonérés ni sur les
tickets d’agios ni sur l’échelle d’intérêt.
Il faut alors faire
confiance à la banque, difficile ! !
Dans le cadre de nos missions de vérification des facturations
bancaires, nous recherchons pour le compte de nos clients
les anomalies liées à cette facturation. Les honoraires de ces
interventions sont liés aux remboursements obtenus.
Commission
très pénalisante appliquée sur la somme des 3
plus forts découverts mensuels du trimestre, sans notion de
durée. Certaines banques majorent insidieusement le taux,
sans aviser la clientèle. Le taux varie de 0.50 à 2 pour mille.
Elle peut être plafonnée soit à 50 % des intérêts
débiteurs
soit au total de ceux-ci.
Pour celle-ci la Banque de France communique un taux
moyen observé dans la période de référence (voir
Usure). Le
taux donné est un taux au prorata du montant qui nécessite
une conversion en taux annuel.
Il
y a une « valeur compensée » lorsque les opérations
débit
et crédit passent à une même date de valeur. Condition
fréquente sur les virements de trésorerie et les comptes à
comptes.
Peu
d’établissements bancaires listent l’ensemble des
conditions appliquées aux comptes. Très souvent les
propositions se résument à un taux (index + marge).
Celles-ci doivent reprendre les taux des différents crédits
mais aussi les commissions, frais et jours de valeur. Pour ces
derniers la précision « ouvré ou calendaire » est
indispensable.
Dans le cadre des contrats d’abonnement est fourni aux
entreprises une grille à faire compléter par les établissements
bancaires. Pour demander ce document cliquer sur
etudes@tresobanque.com
C’est
la catalogue des prix des services de la banque. Toutes
les facturations doivent y être répertoriés, ce qu’oublient
certaines banques lors de la création de nouvelles
commissions. Les établissements doivent remettre le
catalogue lors de l’ouverture de compte et l’actualiser.
Il est possible de se le procurer gratuitement dans toutes les
banques.
Le
document intégral est Indispensable. Plusieurs mentions
financières sont impératives : le taux, le TEG, la durée
et le
montant des échéances.
La confiance n’exclut pas le contrôle. SI vous souhaitez vous
assurer du taux appliqué, voir notre proposition d’Audit simple
dans http//www.tresobanque.com/annonces.htm
Les contrôles effectués par notre servie Audit portent sur les
remboursements périodiques, le taux, le TEG les index, les
assurances. Sur les derniers dossiers étudiés, nous avons
relevé des erreurs sur chacun de ces points.
C’est
le document que les banques doivent faire signer lors
de l’ouverture de compte. Sur celui-ci sont repris les taux et
commissions liés au fonctionnement du compte avec un
renvoi sur le catalogue des conditions générales de la
banque. Il est impératif que figure la signature du client et la
date. Ce n’est pas une confirmation de découvert, même s’il
y
a un taux d’intérêt débiteur.
Si vous n’avez pas ce document, prenez contact avec
phouga@tresobanque.com
Ce
terme utilisé par les banquiers recouvre les différentes
clauses de garantie d’un prêt.
Le taux n’est qu’un des éléments du contrat. L’analyse
détaillée et critique des « covenants » est indispensable
et le
recours à un conseil extérieur est profitable.
Leur négociation ou leur aménagement personnalisé peut
s’avérer à terme plus rentable qu’une baisse minime
de taux.
Dans notre étude nous reprenons chacun des « covenants »
pour exposer le risque pris par l’entreprise. Pour plus
de précisions cliquer sur audit@tresobanque.com
Autre dénomination des Echelles d’intérêts Voir le
paragraphe Echelles.
C’est
la date réelle de comptabilisation d’une opération par la
banque. Le principe de base retenu est l’anticipation des
dépenses et le report des recettes.
La connaissance, pour contrôle et négociation des dates de
valeur, est essentielle. Dans cet esprit nous avons crée le
logiciel de conversion des fichiers reçus en télétransmission.
Pour voir maintenant le descriptif, cliquer sur
http//www.tresobanque.com/annonces.htm
Ce qualificatif peut concerner les comptes, les nombres ou
les intérêts.
Autre dénomination des Echelles d’intérêts (voir Echelles)
C’est
le montant du crédit ou des engagements que
l’interlocuteur de la banque peut accorder sans en référer
à
son comité. Il est intéressant et difficile d’en connaître
précisément le montant. Pour des demandes inférieures à
son montant l’interlocuteur bancaire ne peut plus répondre
« mon comité veut ou mon comité demande…. »
Peu de directeurs ont une délégation permettant de répondre
rapidement aux clients et encore moins nombreux sont ceux
qui la prennent.
Document
trimestriel ou mensuel qui donne au jour le jour la
position en dates de valeur du compte courant. Il peut
s’appeler aussi Damier en valeur ou Décompte en valeur. Il
sert de base pour le calcul des intérêts débiteurs. Ce
document est indispensable pour contrôler les taux des
perceptions trimestrielles. Certaines banques ne
communiquent pas ou difficilement cette information.
Quelques-unes perçoivent des frais pour envoyer ce
document qui correspond à une facture détaillée ! !
Notre logiciel de conversion permet de reconstituer à partir
des fichiers des extraits de compte reçus en télétransmission,
les échelles du trimestre.
http//www.tresobanque.com/annonces
Un
réseau bancaire perçoit une commission forfaitaire sur
chaque débit passé au delà de l’autorisation.
Ces frais sont de même nature que les frais perçus pour
« Solde Irrégulier ».
Si vous avez relevé des perceptions de cette nature contacter
notre service audit@tresobanque.com
Beaucoup
plus fréquentes que l’on ne pense. Elles sont de
toutes natures et portent sur les : jours de valeur, les
commissions, les frais, les taux les index des crédits court,
moyen ou long terme.
Elles frappent tous les comptes sans distinction (petites et
grandes sociétés, et même les particuliers sur les crédits
immobiliers)
Appelé
aussi escompte en valeur. C’est une formule réservée
aux entreprises qui peut remplacer avantageusement
l’escompte classique.
Dans ce cas l’entreprise remet ses traites qui seront créditées
avec une « date de valeur » calculée par rapport à
l’échéance
et utilise le découvert avec un taux plus intéressant.
Deux techniques de comptabilisation soit les traites sont
créditées sur le compte courant ordinaire soit il y a un compte
« bis » pour les remises de traites, avec une fusion en fin de
trimestre des échelles, lors du calcul d’agios.
Pour une réduction des coûts, il est recommandé lors de
la
mise en place de ce crédit de négocier les conditions de
banque (taux et jours de valeur)
Quelques
exemples de modules :
Trésorerie Zéro Contrôle des facturations bancaires
Mettre en Place un prévisionnel en « valeur »
Pour des renseignements complémentaires écrire à
formation@tresobanque.com
Plusieurs
existent : Taux de Base – EONIA - PIBOR – TAG
TAM -TME – TMO etc.
Le suivi des index est un travail long et fastidieux qu’il est
préférable d’externaliser. Pour une demande d’historique
d’un
ou plusieurs index cliquer sur etudes@tresobanque.com
Réservés
aux comptes en devises. Le même principe de
calcul que pour les intérêts débiteurs s’applique
avec des
taux moins importants.
Sur certains comptes en devises il y a une franchise de solde
sur laquelle ne sont pas calculés ces intérêts.
Méthode
tombée en désuétude, qui permet à une entreprise
de réduire sa commission de mouvement de compte, par
l’application d’un taux sur les nombres créditeurs.
Il faut que la commission de mouvement soit supérieure au
montant des intérêts créditeurs calculés.
Ce n’est pas la meilleure des rentabilités des soldes non utilisés.
C’est
une technique qui permet aux établissements bancaires
de majorer un taux facial, par l’allongement des durées.
Sur des effets de courte durée, l’incidence sur le taux peut
atteindre 20 %
C’est la date réelle de comptabilisation. Ils peuvent être
exprimés en « calendaires ou ouvrés »
Sur
les effets escomptés de petits montants et/ou de courtes
durées, les banques n’appliquent pas le taux d’escompte
mais un minimum d’agios.
Qu’est-il
possible de négocier ? Jusque quel niveau peut
descendre la banque ? Quels sont les impacts d’une
négociation sur les frais financiers ? Comment éviter les
pièges dans les propositions ?
Pour chiffrer préalablement les enjeux, notre cabinet peut
vous apporter une aide, il vous suffit d’interroger
phouga@tresobanque.com
C’est
le résultat de l’opération solde x nombres de jours. Ils
peuvent être soit débiteurs soit créditeurs. L’information
donnée par les établissements bancaires peut se retrouver en
total de période (mois et/ou trimestre), sur les tickets d’agios
périodiques ou sur les échelles d’intérêts.
Ils permettent de vérifier le taux des intérêts débiteurs
ou
créditeurs (comptes en devises).
Certains établissements présentent des nombres simplifiés
(divisés par 100)
Une attention toute particulière doit être portée aux
« nombres antérieurs ». Ils sont le résultat des opérations
passées avec des dates de valeur antérieures au solde de
départ du trimestre.
Ce
sont les jours de la semaine à l’exclusion du dimanche et
des jours fériés. Il s’agit d’une notion non utilisée
par les
établissements bancaires, qui privilégient le « ouvré
»
Il
s’agit des jours d’ouverture de la banque, en principe 5. Ce
qualificatif s’applique aux conditions de banque. Toute
opération au crédit faite la veille d’un week-end se trouve
comptabilisée avec une date de valeur postérieure si la
condition appliquée est exprimée en « jours ouvrés
»
Les
agios sont perçus lors de l’échéance. Le bénéficiaire
du
financement n’a pas besoin de faire l’avance de ces
facturations. C’est le cas par exemple pour les agios sur
découverts.
Il
s’agit des agios décomptés lors de la mise en place de
l’escompte commercial ou d’un crédit financier. Le taux réel
devient supérieur au taux facial, puisque les fonds mis à
disposition sont inférieurs à la base du calcul d’agios.
Avant
de les accepter il est préférable de les étudier en détail
Notre formule Audit simple permet d’obtenir des certitudes et
d’être assuré d’une proposition optimale.
http//www.tresobanque.com/annonces.htm
Cette prestation bénéficie de la garantie « rentabilisée
ou
remboursée »
Deux
sources d’économie de frais financiers : l’amélioration
des procédures et la négociation bancaire. Pour une
optimisation des négociations Il est préférable de montrer
d’abord aux banques que les procédures internes ont été
améliorées.
C’est
la technique qui consiste à prolonger l’échéance
jusqu’au 1er jour ouvré suivant si celle-ci tombe un jour férié.
Peuvent être concernés les crédits par billets (escompte
commercial, spot ou autres) et aussi les domiciliations qui
seront débitées après l’échéance. Pour
obtenir une
confirmation interroger phouga@tresobanque.com
A
notre connaissance seuls deux réseaux bancaires utilisent
cette terminologie et perçoivent des commissions lorsque le
solde débiteur est supérieur à l’autorisation. Il
s’agit d’une
facturation unitaire pour chacune des écritures en
dépassement du découvert autorisé. Cette facturation vient
s’ajouter à toutes les facturations perçues sur le ticket
d’agios
périodique.
Si vous avez relevé cette facturation sur votre compte,
contacter audit@tresobanque.com
Crédit
Financier par billet. Le taux peut être indexé sur le
TIOP ou le PIBOR. Il est rare de trouver des perceptions de
« jours de banque » sur les décomptes d’agios. Cela
nécessite pourtant une vérification.
Quelques
banques perçoivent des commissions (avec ce
libellé) sur les opérations passées, lorsque le compte
présente un solde débiteur supérieur au montant de
l’autorisation.
Si vous avez relevé cette facturation sur votre compte,
contacter audit@tresobanque.com
C’est
l’échéancier d’un crédit. Les prélèvements
peuvent être
égaux tout au long de la période ou dans le cas de taux
indexés, seuls les amortissements du capital sont constants.
Il
peut être fixe ou variable. Dans le cadre des découverts il
est variable et indexés sur le taux de base de la banque ou
sur l’EONIA – PIBOR …A l’index est ajoutée une
marge, qui
peut faire l’objet de négociations auprès des banques.
Si vous avez une question sur le taux et/ou sa composition
index et marge, il vous suffit d’interroger notre service Etudes.
Pour poser votre question maintenant cliquer sur
etudes@tresobanque.com
Taux
maximum pour les crédits. Le taux communiqué pour le
découvert est hors commission de plus forts découverts.
Celui-ci varie en fonction de la nature et de la durée du crédit
et/ou du bénéficiaire. Il est communiqué trimestriellement
par
la Banque de France.
Nous avons relevé dans plusieurs établissements des taux
supérieurs à celui-ci. Les établissements bancaires ont
remboursé les clients qui en ont fait la demande, pas les
autres ! ! !
Pour dissiper un « doute » nous proposons deux solutions :
-L’«Audit simple » décrit dans la Rubrique Autres Produits
et
services . http//www.tresobanque.com/annonces.htm
- la mission globale de vérification des facturations. Il vous est
possible de demander un modèle de contrat à
phouga@tresobanque.com
C’est
l’ensemble des méthodes. La connaissance précise et
détaillée permet de mieux négocier avec les établissements
et d’améliorer les résultas financiers.
Nous organisons des stages de formation (coût pris en
charge par les organismes de formation) Pour connaître les
dates ou les programmes cliquer sur
formation@tresobanque.com
Coût
total d’un crédit. Il ne doit pas dépasser le taux de
l’usure. Pour les comptes de professionnels, le TEG ne tient
pas compte ni de la commission de mouvement de compte ni
des frais trimestriels. Pour une précision complémentaire,
interroger notre service Etudes cliquer sur
etudes@tresobanque.com ou consulter
le" Sujet Approfondi "
Comprend
toutes les facturations perçues sur le compte :
intérêts débiteurs commissions : de dépassement
immobilisation – plus forts découverts et mouvements de
compte, + les frais et TVA sur les facturations soumises à
celle-ci.
Certains établissements se dispensent de l’envoi de ce
document en reprenant les informations sur l’extrait de
compte.